Huiseigenaren die een achterstand hebben op hun hypotheeklening lopen het risico dat de bank de woning laat veilen op een openbare veiling. Als hypotheekhouder heeft de bank namelijk het recht van parate executie. Dat betekent dat de bank tot veiling (executoriale verkoop) over kan gaan zonder eerst naar de rechter te hoeven. Dat maakt de positie van de bank zeer sterk.

Verplichtingen van banken

Dankzij een Europese Richtlijn schrijft de wet voor dat de bank eerst twee maanden moet wachten voordat de veilingprocedure kan worden opgestart. Ook moet de bank de klant persoonlijk uitnodigen voor overleg over de betalingsachterstand. Van banken wordt verwacht oog te hebben – en daarnaar te handelen – voor de aanzienlijke gevolgen die een gedwongen verkoop voor consumenten kan hebben.

Helaas nemen banken deze overlegverplichting niet altijd serieus. Mijn ervaring is dat banken al heel snel een extern incassobureau inschakelen. En die blijken niet zo geschikt om dit overleg te voeren. Volgens een leidraad van de AFM uit 2013 is het inzetten van een incassobureau of deurwaarder pas aan de orde als blijkt dat de klant niet meewerkt. Incassobureaus en deurwaarders leveren – aldus de AFM – geen bijdrage aan een oplossing van de echte problemen.

Bancaire zorgplicht

De verplichting om bij betalingsproblemen eerst overleg te voeren past binnen de zorgplicht die banken jegens consumenten in acht moeten nemen. Banken moeten al het mogelijke doen om gedwongen verkoop te voorkomen. Het in het een vroegtijdig stadium voeren van overleg hoort daarbij. Dit overleg moet ervoor zorgen dat de bank en de consument eerst proberen samen een oplossing te zoeken voor de ontstane betalingsachterstand.

Bij het zoeken naar een oplossing kan niet voorbij gegaan worden aan het belang van de klant. Daarvoor is inzicht nodig in de oorzaken van de achterstand en in zijn financiële positie en persoonlijke situatie. Dat kan niet worden overgelaten aan een incassobureau. Er komt namelijk wel wat meer bij kijken dan het treffen van een betalingsregeling. ‘Voor het oplossen van de problemen is het belangrijk dat de aanbieder [de bank] naast de klant gaat staan’, aldus de AFM in een rapport uit 2015.

Niet iedereen is een hulphond

Incassobureaus hebben ook niet dezelfde opleiding en diploma’s die hypotheekadviseurs (moeten) hebben. Die beschikken niet alleen over specifieke kennis maar ook over andere vaardigheden. Het is net als met honden. Je kunt niet van iedere waakhond een hulphond maken.

Is uw vraag nog niet beantwoord of hebt u behoefte aan advies, neem dan contact met ons op. Wij helpen u graag verder.

Dit e-mailadres wordt beveiligd tegen spambots. JavaScript dient ingeschakeld te zijn om het te bekijken.